A magyar lakáshitelpiac 2023-as helyzete
A magyar lakáshitelpiac tavalyi teljesítménye a 2008-as pénzügyi válság óta nem látott mélypontra süllyedt, a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai szerint. A 2023-as év azonban már a fellendülés jegyében indulhat.
A KSH friss statisztikái alapján a 2023-as év végén 652 ezer lakáscélú hitelszerződés volt érvényben Magyarországon, ami 22%-kal kevesebb, mint a 2008-as csúcsidőszakban. Tavaly mindössze 55 344 lakáshitel-folyósítás történt, ami az évezred egyik legalacsonyabb értéke, csak a 2013-as évben volt kevesebb folyósítás.
A lakásvásárlások finanszírozásában is visszaesés figyelhető meg: a tavalyi mintegy 110 ezer lakástranzakció mindössze 32%-ában vettek igénybe hitelt a háztartások. A magas piaci hitelkamatok, amelyek a tavalyi év nagy részében 8-9% körül mozogtak, jelentősen befolyásolták ezt a tendenciát. Jelenleg a kamatszint 6-7% között mozog, de további csökkenésre a közeljövőben nem számíthatunk.
A bankok által folyósított lakáshitelek összege 638 milliárd forint volt tavaly, míg az engedélyezett hitelek összege 608 milliárd forintot tett ki. A folyósítások és engedélyezések volumene egyaránt jelentős visszaesést mutatott az előző évekhez képest.
Az átlagos hitelösszeg hosszú távú növekedése ellenére a tavalyi évben nem volt jellemző az emelkedés: átlagosan 11,5 millió forintot folyósítottak a bankok, használt lakás vásárlására 14,5 milliót, új lakáséra 18,3 milliót. A magyar háztartások hitelezhetőségének romlása miatt a hitelfelvevők kisebb összegű hiteleket vettek fel.
A hitelkiváltási célú lakáshitel-folyósítások aránya darabszám szerint mindössze 1,9%, összeg szerint 1,3% volt, míg a használtlakás-vásárlásra felvett hitelek összeg szerinti aránya 67%.
A kamattámogatott hitelek, mint például a CSOK-hitel, nem adtak erős támaszt a lakáshitelezésnek, arányuk a folyósítások összegében 24%-ról 21% alá csökkent. A CSOK igénybevételében is visszaesés tapasztalható: 2023-ban mindössze 21 284 család vett igénybe CSOK-ot, ami 2016 óta a legalacsonyabb szám.
A teljes fennálló lakáshitel-állomány 2023 végén 5003 milliárd forint összegben volt érvényben, amelynek kevesebb mint egyötöde volt támogatott hitel. A nem teljesítő hitelek aránya csökkent, a 2022 végi 3,2%-ról 2023 közepére 2,5%-ra, majd az év végére 2,1%-ra mérséklődött.
A lakáshitel-állomány szinte kizárólag az állami támogatású hitelezés hatására bővült - 2023 végén az államilag támogatott lakáshitelek állománya 7,1, a támogatás nélkülieké 0,3 százalékkal haladta meg az előző év végit. A lakáscélú hitelállomány GDP-hez viszonyított aránya a 2022. év végi 7,5 százalékról 6,7 százalékra mérséklődött.
2023-ban összesen 51,6 ezer lakáshitelt engedélyeztek 608 milliárd forint értékben, ami 45, illetve 49 százalékkal maradt el a 2022. évitől. A hitelek többségével nincs probléma, a problémamentes hitelek aránya 2015 és 2020 között 86-ról 98 százalékra emelkedett, a pandémia alatt enyhén visszaesett, majd 2023 végére ismét elérte a 98 százalékot.
A lakáshitelezés az első féléves mélypont után a második félévben már kezdett kissé megélénkülni, amiben szerepet játszhattak olyan intézkedések is, mint a lakáshitelek THM-plafonjának őszi bevezetése és az átalakuló családtámogatási rendszer. Az év második felében az engedélyezett hitelek száma 7,1, összege 31 százalékkal emelkedett az első félévhez képest.
Az új lakás építéséhez nyújtott hiteleknél az átlagos hitelösszeg 6,7 millió forintról 5,8 millió forintra csökkent. A korszerűsítési, bővítési hitelek száma az elérhető támogatások hiányában drasztikusan visszaesett; az átlagos hitelösszeg 5,7 millióról 4,3 millió forintra esett vissza. Az idén persze hozhat némi változást a hamarosan induló otthonfelújítási program, aminek a keretében júniustól igényelhető vissza nem fizetendő támogatás és kamatmentes hitel az 1990 végéig épült családi házak energetikai korszerűsítéséhez.
A hitelkiváltás sem volt népszerű a kimondottan magas kamatok idején. Az ilyen ügyletek száma száma 59, összegük 70 százalékkal csökkent 2022-höz mérten, miközben az átlagos hitelösszeg 11,2 millió forintról 8,2 millió forintra ment le. Az idén viszont annyira lementek már a lakáshitelkamatok, hogy több tízezer olyan helyzetben lévő hiteles lehet, akinek megérheti belevágni a hitelkiváltásba.
A 2016. januártól 2023 végéig tartó időszakban a hitelintézetek által folyósított családi otthonteremtési támogatások (CSOK) száma közel 251 ezer, összege 609 milliárd forint volt. Egy folyósításra átlagosan 2,4 millió forint jutott. 2023-ban a folyósított támogatások száma 44, összege 47 százalékkal csökkent az előző évhez képest.
