Csok plusz: így számolják a büntetőkamatot
A csok plusz egy kedvező, legfeljebb 3 százalékos kamatozású támogatott lakáshitel, amelyhez tartozáselengedés is kapcsolódik, de szigorú feltételek teljesítése szükséges. Ha ezeket a feltételeket megszegjük, büntetőkamattal növelt összeget kell visszafizetnünk. A Bankmonitor szakértői szerint a büntetőkamat mértékét a pénzügyi törvénykönyv (ptk) alapján, az adott naptári félév első napján érvényes jegybanki alapkamatból kell kiszámítani, amit 5 százalékponttal meg kell növelni.
A csok plusz kölcsön két jelentős támogatást kínál: a kamat a futamidő végéig legfeljebb 3 százalék lehet, és a második gyermektől kezdve minden új baba után 10-10 millió forint tartozáselengedést kaphatunk. Emellett az első gyermek érkezésekor egy éves törlesztési szünetet is kérhetünk, de ennek kamatait később, egyenlő részletekben kell megfizetni.
A csok plusz esetében a büntetőkamat megállapításához háromféle módszer lehetséges: a hitel igénylésekor érvényes, a feltétel megszegésekor érvényes vagy a futamidő alatt változó alapkamat alapján történő számítás. A Bankmonitor szakértői a jogalkotó válasza alapján arra jutottak, hogy a ptk-ban foglalt elvek szerint, azaz a futamidő alatt változó alapkamat alapján kell a büntetőkamatot meghatározni.
A büntetőkamat mértékét tehát az adott naptári félév első napján érvényes jegybanki alapkamat határozza meg, amit 5 százalékponttal kell növelni. Egy példán keresztül bemutatva, ha 26 millió forintos hitelt vennénk fel 20 évre, és a vállalt gyermek nem érkezne meg a határidőre, akkor a büntetés 1 233 319 forint lenne, így összesen 5 752 543 forintot kellene visszafizetnünk.
A büntetőkamat mértékének kiszámítása tehát bonyolult lehet, hiszen az alapkamat változása miatt többféle számítási módszer is alkalmazható. A Bankmonitor szakértői szerint a jogalkotói válasz alapján a ptk-ban foglaltak szerint, azaz a futamidő alatt változó alapkamat alapján kell majd a büntetőkamatot meghatározni. Az alapkamat értéke a kölcsön futamideje alatt módosulhat, ami további bonyodalmakat okozhat a büntetőkamat számításában.
A Bankmonitor elemzése rámutatott, hogy a büntetőkamat számításánál az adott naptári félév első napján érvényes alapkamat lesz az irányadó, amit 5 százalékponttal kell megnövelni. A példaszámítások szerint a büntetés mértéke jelentősen változhat az alapkamat változásai függvényében. Az elmúlt évek alapkamat változásait figyelembe véve a büntetés mértéke a legrosszabb esetben 1 233 319 forint lehet, míg az induló alapkamat alapján számítva 531 ezer forint lenne. A jelenlegi helyzetben az alapkamat várható csökkenése miatt az újraszámításos módszer kedvezőbb lehet, mint az induláskori állapot alapján történő számítás. Azonban a csok plusz esetében a feltételek megsértése esetén melyik alapkamat lesz lényeges számunkra, azt hosszú távon nem lehet előre megbecsülni.